ביטוח מבנה הא מוצר ביטוח מדהים שמבטיח שאתם לא לבד במקרה שנגרם נזק לבית, בעקבות פריצה או אסון טבע. כשאתם רוכשים ביטוח מבנה, אל תבלבלו אותו עם ביטוח תכולת הבית, וכל סוכן ביטוח טוב יסביר לכם ששני הביטוחים האלה חשובים ביותר בהגנה על הנכסים שלכם, אבל הם אינם מחליפים זה את זה.

כשאתם רוכשים ביטוח מבנה, סביר להניח שחברת הביטוח תציע לכם לשלב אותו עם ביטוח תכולה. יחד עם זאת, אתם לא חייבים לרכוש את הביטוח המשולב ואתם יכולים לבחור אחד מהם לפי העדפתכם. לכן, אם אתם בוחרים ביטוח מבנה או ביטוח תכולה, כדאי שתבינו מה כל אחת מהפוליסות מציעה, כדי שיהיה לכם קל יותר להחליט.

ביטוח מבנה: בדיוק מה שהוא נשמע

ביטוח מבנה מגן על המבנה של ביתכם. סוג הביטוח הזה מעניק כיסוי למבנה ביתכם, כולל חדרי השירותים והרחצה. הביטוח מכסה את הבית מפני נזק סביבתי ונזק שנגרם בשוגג בשל בניית הבית והמבנה החיצוני. הפוליסה מכסה את הרכיבים הבאים:

• נזק שנגרם כתוצאה משריפה, פיצוץ, סערה, פריצה, שיטפון או רעידת אדמה.
• נזק שנגרם על ידי בעלי חיים או נפילת עצים.
• נזק שנגרם על ידי גורים מכניים כמו כלי רכב.
• נזק שנגרם בזדון או במכוון כמו הצתה.
• פריצה או כניסה כפויה שגרמה נזק למבנה שלכם.

ביטוח מבנה הוא לא המלצה. הוא צריך להיות מבחינתכם חובה. ולא רק בגלל שהוא מגן על הבית מפני נזק או פריצה, אלא פשוט כי כמעט כל גוף פיננסי שיבחן את זכאותכם למשכנתא, ידרוש כיסוי ביטוחי של השווי המלא של הנכס שלכם, ולא יאשר הלוואות או יממן עסקת נדל"ן למגורים ללא הוכחה שיש לכם ביטוח מבנה.

עם הזמן, הבלתי צפוי בעולם הולך וגובר

ההשפעות הדרמטיות של שינויי אקלים מופיעות בחדשות כל יומיים. אתם לא רוצים להירדם בלילה סוער ולהתעורר למבנה פגום בגלל עץ שנפל. זה המקום שבו ביטוח מבנה מגיע לעזרתכם. פוליסה מתאימה תעניק לכם את הביטחון והשקט הנפשי בידיעה כי כל נזק שייגרם לבית שלכם, יכול להיות הפיך ברגע שתרצו.

ביטוח מבנה מספק לרוב כסוי גם למוסך הביתי ולגינת הבית. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם לגבי חלקי הבית שאותו אתם רוצים לבטח. חברת הביטוח אינה מכסה את מחיר הבית שלכם, אבל הפוליסה עוזרת לכם לממן עלויות של שיפוצים אם נגרם נזק לבית.

עכשיו בואו נדבר רגע על ביטוח תכולה

כמעט בטוח שיש לכם חפצים או ריהוט חשוב בבית, מבחינה כלכלית או אפילו רגשית. ביטוח תכולה מספק כיסוי לרכוש חשוב, בדרך כלל לחפצים או ריהוט שהייתם לוקחים איתכם כשאתם עוברים דירה. הפריטים שביטוח זה מכסה הם:

• נזק או אבדן של חפצים ביתיים כתוצאה משריפה, סערה, פעילויות זדוניות, פריצה וסיבות אחרות.
• רכוש גנוב.
• מוות של בן משפחה שנגרם כתוצאה משריפה או פריה.
• מכשירי חשמל מכניים, חשמליים ודיגיטליים ביתיים.
• תכשיטים וחפצי ערך שניזוקו עקב תאונה, או שנגנבו.

אז עשינו קצת סדר והבדלנו בין ביטוח מבנה לביטוח תכולה. עכשיו בואו נבין מה אתם מקבלים

למרות שביטוח מבנה ניתן להתאמה אישית ואתם יכולים לרכוש גם ביטוח מבנה ותכולה בפוליסה אחת, לפוליסת ביטוח מבנה יש אלמנטים סטנדרטיים מסוימים שמספקים את העלויות שחברת הביטוח תכסה.

הנקודה היא שאם יש לכם ביטוח מבנה, יש לכם את המימון לשיפוץ

במקרה של נזק כתוצאה משריפה, סופה, ברקים, ונדליזם או אסונות אחרים, חברת הביטוח תפצה אתכם כך שתוכלו לשפץ את הבית או אפילו לבנות אותו כמעט מחדש. הרס או נזק כתוצאה משיטפונות, או תחזוקה לקויה בבית בדרך כלל אינם מכוסים ויתכן שתזדקקו לפוליסת ביטוח נפרדת אם אתם רוצים סוג זה של הגנה.

יתכן שיהיה צורך לכסות בנפרד את המוסך, הפרגולה או מבנים חיצוניים אחרים בנכס, תוך שימוש באותן הגדרות ביטוח כמו שעשיתם עם ביטוח מבנה.

מתי כדאי לשלב ביטוח מבנה ותכולה ומתי להפריד ביניהם

בגדים, ריהוט, מכשירים ורוב התכולה האחרת בבית מכוסים אם הם נהרסו כתוצאה מאסון, ובתנאי שרכשתם פוליסת ביטוח מבנה ותכלה משולבת. אתם יכולים אפילו לרכוש ביטוח שיש לו הרחבות שונות, כך שתוכלו להגיש תביעה בגין תכשיטים אבודים, נניח, לא משנה היכן הייתם בעולם כשאיבדתם אותם.

אבל רגע לפני שאתם נופלים למלכודת הנפוצה של כפל ביטוחים, כדאי שתבדקו שוב אם אין לכם כבר ביטוח מכשירי חשמל שרכשתם בנפרד, כדי שלא לשלם פעמיים על אותו כיסוי.

אם יש לכם הרבה מאוד רכוש יקר, כמו אמנות יקרה, תכשיטים נדירים, בגדי מעצבים או ריהוט יקר, אולי כדאי לכם להרחיב את פוליסת הביטוח שלכם על מנת שתוכלו לקבל כיסוי בדיוק על הפריטים שהכנסתם לפוליסה, או אפילו לרכוש פוליסה נפרדת.

לא כל הביטוחים נולדו שווים, אז בואו נחדד את הנקודה שכולנו כבר מכירים, אבל לפעמים נוח לנו להדחיק: ביטוח מבנה בעלות הכי נמוכה תעניק לכם את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהפך.

מה לא תמצאו בביטוח מבנה סטנדרטי ואיך מוודאים שאתם מכוסים מכל הבחינות בכל זאת?

נכון, ביטוח מבנה מכסה את רוב התרחישים שיכולים להוביל לאובדן או נזק, אבל אירועים מסוימים נוטים להיות מודרים מפוליסות, כמו אסונות טבע, או מפגעים שונים שרק אלוהים אחראי להם. מה אם אתם גרים באזור שנוטה לסבול משיטפונות במזג אוויר סוער, או שרעידת אדמה באה והרסה את המבנה שלכם? תרצו שתהיה לכם פוליסה נוספת לביטוח מקרים אלו.

תוכלו גם לרכוש כיסוי לנזקים שנגרמו למערכת הביוב והניקוז, או להוסיף אותה כהרחבה לפוליסת ביטוח מבנה, ואפילו לבחור להרחיב את הפוליסה שלכם למקרים כמו אירועי נזקים לרשת האינטרנטית הביתית, תקיפת סייבר, ופיצוי או תיקון מוצרים שניזוקו בשל אירוע תקיפת סייבר, בהתאם לתנאי הפוליסה שרכשתם.

כמה טיפים לחיסכון בעלויות

אמנם נכון שזה אף פעם לא משתלם לשחק בזול עם פוליסות ביטוח, אבל יש גם שיטות להפחית את הפרמיות. למשל:

מערכת אבטחה נותנת לכם הנחה

מערכת אבטחה שקשורה לתחנת משטרה תעזור להוריד את הפרמיות השנתיות של ביטוח מבנה. כדי להשיג את ההנחה, תתבקשו לספק הוכחה למערכת אזעקה או מצלמות אבטחה שהתקנתם בבית או בסביבה החיצונית שלו.

גלאי עשן קטן נותן לכם הנחה גדולה

התקנת גלאי עשן בבית יכולה לחסוך לכם באופן משמעותי את הפרמיה השנתית של ביטוח מבנה. והוא מגיע גם עם בונוס נחמד: כשיש לכם גלאי עשן, אתם לא יכולים לעשן בבית, מה שמפחית את כמות הסיגריות שאתם מעשנים, ואתם יודעים בדיוק מה זה אומר.

אתם יכולים לבחון את האפשרות להעלות את שיעור ההשתתפות העצמית שלכם

כמו עם ביטוח בריאות או ביטוח רכב, ככל ששיעור ההשתתפות העצמית שלכם גבוה יותר, כך הפרמיות השנתיות נמוכות יותר.

יחד עם זאת, הבעיה בבחירת השתתפות עצמית גבוהה היא שליקויים שעלות התיקון שלהם בדרך כלל גבוהה – כמו חלונות שבורים או פיצוץ בצנרת – ישולמו ככל הנראה על ידכם, והסכומים יכולים להיות משמעותיים. אז שבו עם יועץ הביטוח שלכם, והחליטו על התאמת הפוליסה הכי טובה מבחינתכם.

בשורה התחתונה, הבית שלכם יעריך את ההגנה שאתם מציעים לו

בדיוק כמו שאתם רוכשים פוליסת ביטוח בריאות כדי להגן על בריאותכם, כדאי מאוד שתגנו על המבנה שלכם ותכולתו מפני נזקים. רכישת ביטוח מבנה תהיה כמו פתק קטן של תודה לביתכם, שהייתם שם בשבילו.