פתחתם עסק ואתם מנהלים אותו בהצלחה? אתם יכולים להיות גאים בעצמכם. היה לכם חלם, והפכתם אותו למציאות. אבל ניהול עסק מגיע עם כמה סיכונים די משמעותיים, שלא תמיד תוכלו לשלוט בהם או להפחית אותם.
למה? מכיוון שאתם עובדים עם אנשים, ואנשים, מטבעם, הם בלתי צפויים. אלא שהחדשות הטובות הן שהביטוח הנכון יגן עליכם מפני התנהגויות בלתי צפויות. אז תגידו יפה שלום ליד הגורל והכירו את החבר הטוב החדש שלכם: ביטוח צד ג' לעסק.
מה זה ביטוח צד ג' לעסק?
פוליסות ביטוח עסקיות מסוימות, שמיועדות להגנה על בעלי עסקים, כוללות כיסוי לחבות צד ג'. כיסוי חשוב זה מגן על העסק שלכם כאשר צד ג' תובע אתכם בגין אחריות לנזקים. הכיסוי משלם עבור שכר טרחת עורך דין, תשלומי הסדר, חשבונות רפואיים, או עלויות להחלפת רכוש פגום בבעלות צד ג'.
צד ג' הוא כל אדם שאינו מעורב בקבלת החלטות בשם העסק שלכם. למשל לקוחות, מבקרים, ספקים, וקבלנים.
מי זה צד ג'?
כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח, אתם מקיימים מערכת יחסים משפטית עם חברת הביטוח שלכם. במערכת יחסים זאת אתם מוגדרים כ'צד הראשון' וחברת הביטוח היא 'הצד השני'. 'הצד השלישי' הוא מי שאינו מעורב ביצירת הסכם זה, אך יכול להיות מושפע ממנו.
ברוב המקרים מדובר בציבור שיכול להגיש תביעה נגדכם על פגיעה שנגרמה לו בבית העסק שלכם – וכאן נכנס לתמונה ביטוח צד ג' לעסק. אם אתם ניצבים בפני תביעה לפיצוי חבות צד ג', הביטוח שלכם יכול לשלם לכיסוי ההוצאות המשפטיות שלכם, כמו גם תשלום הפיצויים, עד גבול הפוליסה שלכם.
למה חשוב שיהיה לכם ביטוח?
כי קרוב לוודאי שבכל יום עסקים, אתם עובדים עם צדדים שלישיים. תארו לעצמכם מה היה קורה אילו אחד הלקוחות שלכם היה מופיע במקום העבודה שלכם, מועד על אריח שאינו אחיד על הרצפה ושובר את רגלו?
אתם עשויים למצוא את עצמכם אחראים להוצאות רפואיות, שכר אבוד של הלקוח והסדר אפשרי בגלל כאב וסבל. ללא ביטוח צד ג' לעסק, יהיה עליכם לממן את התביעה מכיסכם. הצד השלישי יכול להיות לקוח, ספק, או סתם מבקר שהגיע לבית העסק שלכם. אם הוא נפגע בשטח שלכם, הוא יכול לדרוש מכם פיצוי.
כמה תרחישים עיקריים שכדאי לקחת בחשבון
כל עסק שונה, ומאופיין בסיכונים ייחודיים. לכן חשוב לבדוק את מדיניות חברת הביטוח ואת האופן שבו ביטוח צד ג' לעסק יכול להגן עליכם. הנה כמה מקרים שאולי יישמעו לכם מוכרים:
גם אנשים מושלמים טועים
נכון. אתם פרפקציוניזם, או לפחות שואפים לשלמות, אבל אתם יודעים שזה בלתי אפשרי להיות מושלם במאת האחוזים מהזמן והמקרים. כך שבדיוק כמו שתאונות מתרחשות, כך גם טעויות עסקיות יכולות להתרחש.
החדשות הטובות הן שעסקים יכולים לרכוש אפשרויות מימון לשגיאות ומחדלים, או במילים אחרות ביטוח צד ג' לעסק, כדי לשלם עבור נזקים שנובעים כתוצאה מאירועים שהתרחשו בשוגג.
למשל:
אינסטלטור שמקבל עבודה להחלפת צינורות בבית ישן, מבצע את העבודה כמיטב יכולתו. אלא שמספר שבועות לאחר סיום העבודה, הלקוח מפעיל את ברז המים ואחד הצינורות מתפוצץ וגורם לשיטפון.
לאחר בדיקה נקבע כי לא היו במקום צינורות בגודל הנכון (אופס, טעות) והאינסטלטור שביצע את העבודה אחראי לנזק שנגרם לבית. ביטוח צד ג' לעסק יכול לשלם את הנזקים.
אם אתם מחזיקים רכב מסחרי, כדאי שתקנו קצת שקט נפשי
במקרה שאתם נוהגים על רכב למטרות העבודה, אתם ניצבים בפני סיכוני נהיגה משמעותיים. אם אירעה תאונה וצד ג' נפגע, אתם עלולים להימצא אחראים לכל ההוצאות הנלוות לתאונה, כולל נזק רכוש לרכב, הוצאות רפואיות לנהג, וכאב וסבל, בהתאם לחומרת הפגיעה.
אם לבית העסק שלכם יש קטנוע שמיועד לשימוש עסקי בלבד, חשוב שיהיה לכם ביטוח חובה לקטנוע, לצד ביטוח צד ג' לעסק, על מנת שתוכלו להגן על העסק שלכם מפני מימון הוצאות תאונה או פגיעה מכיסכם, וליהנות משקט נפשי מוחלט.
אחריות מסחרית
רכישת ביטוח צד ג' לעסק מבטיחה הגנה מרבית מפני תביעות נזקי גוף ונזקים לרכוש, שלא נגרמו על ידי עובדים, אלא על ידי לקוחות. הביטוח מספק כיסוי במהלך תקריות בלתי צפויות, ונחשב לביטוח חובה לכל בעלי העסקים הקטנים עד הבינוניים.
תארו לעצמכם שהעסק שלכם עוסק בתחום הבנייה, ואחד הפועלים שלכם, שעובד על הפיגום, הטיל בטעות לבנה שפגעה במכונית שחונה ברחוב. גם אם יש לכם ביטוח עבודות קבלניות, אתם זקוקים לביטוח ספציפי שישלם את התביעה שתוגש נגדכם מצד בעל הרכב.
בעל מסעדה, למשל, צריך להיות מכוסה כנגד תביעות מצד הלקוחות, למקרה שבו לקוח אכל מנה שמכילה רכיבים מקולקלים, או ספק שנכנס למטבח עם ארגז חומרים והחליק על רצפה רטובה.
קוראים טוב טוב את כל הפוליסה, כולל האותיות הקטנות
חשוב לזכור שלא כל פוליסות הביטוח מכסות תביעות צד ג', אלא אם כן הרחבתם את פוליסת הביטוח שלכם.
שימו לב שלפני שאתם חותמים על פוליסת ביטוח כלשהי, עליכם לקרוא את כל הסעיפים, כולל האותיות הקטנות, על מנת להבין מה מכוסה, מכיוון שרוב חברות הביטוח אינן מציעות ביטוחים שכוללים כיסוי אחריות לצד ג'.
הכיסויים במסגרת הפוליסה יכולים לקחת בחשבון עלויות רפואיות, רווחים אבודים של הנפגע, או תיקון של רכוש שנפגע. כפי שאתם יכולים לדמיין, פירוש הדבר הוא שתשלומי פיצויים יכולים להיות עצומים, ולכן חשוב שיהיה לכם את הסוג הנכון של ביטוח צד ג' לעסק.
בשורה התחתונה, הכיסוי שאתם זקוקים לו תלוי בסוג העסק שאתם מנהלים
יועצי ביטוח מיומנים יזהו את הביטוח הדרוש לכם בהתבסס על העסק הספציפי שלכם, וימליצו לכם על רכישת פוליסת ביטוח צד ג' לעסק, שמתאימה לתקציב שלכם, כך שתהיו מוגנים מכל הכיוונים.
כדאי גם שתשוו בין ההצעות השונות של חברות הביטוח, כדי לראות אם כדאי לכם להוסיף כיסוי שאתם זקוקים לו להרחבת הביטוח שלכם, אבל מה שלא תעשו – הקפידו לרכוש רק את הביטוח שאתם יודעים שהכי מתאים לכם.
