ביטוח חבות מעבידים מגן על בטיחות העובדים במקום העבודה. כלומר, אם אתם בעלי עסק שמעסיקים עובדים, ולא רכשתם את הביטוח, תחויבו לשלם פיצויים לעובד שנפגע או חלה במקום העבודה. ושלא יהיה לכם ספק – תאונות או מחלות מקצוע מתרחשות בכל יום ובכל בית עסק, אבל אם יש לכם ביטוח, אתם מוגנים.
הפיצויים יכולים לכלול תמורה כספית בגין כל ההוצאות הרפואיות שנגרמו לעובד, אובדן כושר העבודה שלו, אובדן אפשרי של השתכרות עתידית, כאב וסבל, או כל פריט אחר שיכול להיכלל בפוליסת הביטוח. חשיבות פוליסת הביטוח הזאת תהיה רלוונטית במיוחד אם העובד יחליט להגיש נגדכם תביעה בבית המשפט.
חושבים שאתם לא צריכים ביטוח חבות מעבידים? תחשבו שוב
אלפי עובדים נפצעים במסגרת עבודתם מדי שנה, וחלק מהפעילויות הנפוצות ביותר שגורמות לפציעות הן הרמת חפצים כבדים, ביצוע תנועות חוזרות ונשנות, מכה שעובדים מקבלים מציוד, וכמובן הנפילות.
למרות שחמשת הענפים הסבירים ביותר להתרחשות תאונות עבודה הם עסקי שירות, הובלות, ייצור, התקנות, שיפוצים ובנייה, עובדים בכל סוג של משרה, יכולים בכל רגע להיפצע או לחלות.
למשל:
- עובדי מחשב שמפתחים תסמונת התעלה הקרפלית (פגיעה במפרק כף היד) כתוצאה מהקלדות מרובות.
- עובדי מחסן שנפגעים כתוצאה ממכונות, ציוד, חומרים או מכשירים.
- טכנאים במפעל כימי שחלו בסרטן ריאות לאחר ששאפו בטעות, או נחשפו כתוצאה מרשלנות המעסיק, לאדים רעילים, במשך תקופה ארוכה.
- פועלי מפעלים שלוקים בחירשות עם הזמן כתוצאה מחשיפה לרעשים תעשייתיים.
- עובדים שלמעסיק שלהם אין שליטה על המקום שבו הם עובדים והאופן שבו הם מבצעים את עבודתם.
כבעלי עסקים, אתם אחראים לכל נזק שנגרם לעובד
המטרה של ביטוח חבות מעבידים היא להבטיח שיהיה לעובד כסף זמין לטיפולים והבראה. גם אם הפציעה או המחלה או כל נזק גופני שנגרם לעובד, לא נגרם כתוצאה מרשלנות שלכם, אחריותכם לפצות אותו בגין כל העלויות וההוצאות של פינוי באמבולנס, טיפולים, תרופות, או כל הוצאה כספית שנגרמה לעובד.
אלו הן הוצאות שיכולות להיות מהותיות, ואם הפגיעה התרחשה במקום העבודה, בדרך לעבודה או ביציאה הבייתה בתום יום העבודה, אחריותכם היא לפצות אותו בגין הנזק שנגרם לו.
הביטוח חשוב במיוחד לכיסוי "מחלות מקצוע" שנובעות מהעסקת המבוטח. אבל חשוב להבחין בין מחלות שנגרמות כתוצאה ישירה מהעבודה או מחלות אחרות שיכולות להיחשב כ"מחלות חיים רגילות", שאינן נגרמות בגלל העבודה, כמו למשל שפעת, סרטן השד, או סרטן האשכים, או כל מחלה שלא נובעת מחשיפת העובד לחומרים או למצבים מסוכנים.
סוגי כיסויים שאפשר למצוא בפוליסת ביטוח חבות מעבידים
פוליסת ביטוח חבות מעבידים מעניקה כיסוי כמעט לכל סכום שהעובד היה צריך לשאת בו כתוצאה מפגיעה, מחלת מקצוע, תאונת עבודה או חלילה מוות, שנגרמו במהלך העבודה בעסק של המבוטח.
אבל במקרים רבים, אפשר וכדאי להרחיב את הכיסוי ולכלול בפוליסה פעילויות נלוות של המבוטח; לדוגמא, מתקני עזרה ראשונה, ציוד ומכשירים בטיחותיים להגנה על העובדים, וכל אמצעי הגנה אחר שהמעסיק מתקין במקום העבודה כדי להגן על עובדיו.
חוץ מזה, הפוליסה יכולה לכלול גם החזר עלויות של הוצאות משפטיות של התובע, שקשורות לתביעה שהוגשה על ידי העובד, כולל ניסוח כתב ההגנה, וייצוג וליווי משפטי של עורך דין מומחה בדיני עבודה.
מה לא נכנס לפוליסה?
פוליסת ביטוח חבות מעבידים אינה כוללת כיסוי לאובדן או נזק שנגרם לרכוש העובד, וגם לא מצב שבו העובד נפגע כתוצאה מפעילות טרור.
כלומר, הכיסוי המוצע חל רק במקרים שבהם מתרחשת פגיעה גופני בגבולות הטריטוריאליים ש מקום העבודה, שמצוינים בפוליסה.
הפיצויים ישולמו על ידי חברת הביטוח רק במהלך תקופת הביטוח
לכן חשוב שתוודאו שני דברים עיקריים: ראשית – שיש לכם פוליסת ביטוח חבות מעבידים; ושנית – שהפוליסה שלכם עדיין בתוקף. מחלות מסוימות, כמו מחלות ריאות וחירשות, עשויות שלא להתפתח עד פרק זמן של כמה שנים לאחר שהעובד נחשף לתנאי העבודה הלא בטוחים, ובמקרים אלו, אין חשיבות לשאלה האם פוליסת הביטוח שלכם בתוקף או לא.
למצבים שבהם מחלות מתפתחות בהדרגה, על חברת הביטוח שכיסתה את סיכון האחריות של המעסיק לאורך תקופת התפתחות המחלה, להשתתף בעלות ההוצאות המשפטיות שנגרמו למעסיק, בהתאם למשך הזמן שבו הפוליסה הייתה בתוקף.
לעובד יש זכות להגיש נגדכם תביעה, ואתם חייבים להיות הכי (מכוסים) מוכנים שיש
לעובדים יש אפשרות להגיש תביעה על נזקים שנגרמו להם, אם הם סבורים שהנזקים נגרמו להם כתוצאה מרשלנות שלכם, המעבידים. אם העובדים תובעים, ביטוח חבות מעבידים יעזור לכם לשלם את ההוצאות המשפטיות, כמו למשל:
- שכר טרחת עורך דין.
- הוצאות משפטיות.
- הסדרים או פיצויים שנפסקים.
במילים אחרות, הביטוח שתרכשו יסייע לחברה שלכם לשרוד תביעת רשלנות שהובילה להתרחשות תאונה, פגיעה, פציעה או מחלת מקצוע שנגרמו לעובדים.
כדאי שתבדקו עם חברת הביטוח אם הפוליסה שלכם מציעה את ההגנה הדרושה לכם
כשאתם רוכשים ביטוח חבות מעבידים, בקשו מסוכן הביטוח שלכם את כל הפרטים של הפוליסה, כולל כל הפרטים, כך שתוכלו להתאים את הכיסוי המוצע לכם, לצרכי העסק שלכם. כך, למשל, כשאתם רוכשים את הביטוח, יש כמה נקודות שחשוב שתקפידו עליהן:
כנות ויושרה
כשאתם מדברים עם סוכן ביטוח או נציג חברת ביטוח, חשוב שתדברו על הסיכונים העסקיים שלכם, ועל הסיכויים של העובדים שלכם להיחשף לסיכונים, על מנת להבטיח שהכיסוי שלכם יהיה מקיף ושלם.
אל תחמיצו שום פרט
חשוב שתקראו את התנאים של פוליסת ביטוח חבות מעבידים שאתם עומדים לחתום עליה, כדי לוודא כי דרישות החברה שלכם מהביטוח, מכוסות במלואן.
קחו בחשבון את הסיכונים
אם תאונה גרמה לאחד מצוות העובדים שלכם להיפצע, אתם עשויים להיתבע בסכומים גבוהים. לכן חשוב לא רק לקחת בחשבון את רווחת הצוות שלכם, אלא גם את השפעת הסיכונים האפשריים על העסק שלכם.
או שאם אתם רוצים לקרוא לילד בשמו – יש מקרים שבהם, אם העובדים שלכם חשופים לנזקים חמורים ותאונות קטלניות, יש סיכויים שבית המשפט יפסוק על סגירת בית העסק שלכם.
התהליך עובד בצורה די פשוטה
אם עובד הגיש נגדכם תביעה, לאחר שנקלע לתאונה או חלה במחלה כתוצאה מהתנהלות רשלנית במקום העבודה, אלו הצעדים שאתם צריכים לנקוט בהם, על מנת להתגונן ולהפעיל פוליסת ביטוח חבות מעבידים:
- תביעת ביטוח מוגשת באמצעות טופס תביעת אחריות מעבידים, שאותה יש למלא בכתב יד קריא וברור.
- לטופס צריך לצרף את המסמכים הרלוונטיים שנדרשים.
- לשלוח את טופס התביעה שמילאתם, לחברת הביטוח, עם המסמכים הנדרשים באמצעות סוכן הביטוח שלכם; באמצעות הדואר האלקטרוני; בפקס; או בדואר אלקטרוני.
מה קורה אחר כך?
אם חשבתם שעם הגשת טופס תביעת הביטוח שלכם סיימתם את חלקכם בתהליך, אתם מוזמנים לחשוב שוב. הנה מה שקורה בהמשך:
אחרי שחברת הביטוח מקבלת את טופס התביעה שלכם
כולל הגרסה שלכם להתרחשות התאונה או המחלה, יכול להיות שחברת הביטוח תבקש מכם להעביר מסמכים נוספים או להשלים מידע חסר, ובהתאם לתנאי הפוליסה, נסיבות האירוע ייבחנו.
בדיקה של חוקר מקצועי
יכול להיות שכדי לברר את פרטי האירוע במלואם, יהיה צורך לשכור שירותי חקירות, וכדאי שתשתפו איתו פעולה.
אם בסיום הבדיקה יתברר שאתם אכן זכאים לכיסוי במסגרת תנאי הפוליסה שלכם, התביעה תטופל ישירו מול העובד שחווה נזקים, בכפוף לתני הפוליסה, החריגים והסייגים שלה, ובהתאם להוראות החוק.
וכמובן שיכול להיות תרחיש מנוגד
אם תוצאות החקירה יראו שאין לכם זכאות למימוש פוליסת הביטוח, תקבלו את עמדת חברת הביטוח בכתב עם סיום הבדיקה.
נקודה שממש, אבל ממש חשוב להקפיד עליה
חשוב לא להחתים את העובד שנקלע לתאונה או נחשף למחלה, על טופס התביעה, וחשוב שהוא לא יידע שהגשתם את התביעה. מסירת הטופס לצד שלישי כלשהו, יכולה להיחשב כ'הודאה' מצדכם, שתשלול את הכיסוי של חברת הביטוח. זהו מסמך שחבר הביטוח צריכה לפעול על פיו בהמשך.
וזה לא הכול. חשוב גם לשים לב לסעיף בפוליסה שנקרא 'הצהרת המעביד', בדיווח למוסד לביטוח לאומי. זה המקום שבו אתם רשאים להעלות את ההסתייגויות שיש לכם, אם יש לכם, בנוגע לגרסת העובד על התאונה או המחלה שהתרחשו. ועוד משהו שחשוב להבין: טופס התביעה לא מיועד להוות דרישת פיצוי בשם מי שנפגע.
יש הבדל בין ביטוח חבות מעבידים לבין הביטוחים שמכוסים במסגרת הביטוח הלאומי
חשוב גם להבין שהכיסוי שמוצע על ידי הפוליסה תקף רק לתגמולים שאינם מכוסים על ידי המוסד לביטוח לאומי. מסיבה זו, חשוב לוודא שאתם משלמים בקביעות את תשלומי הביטוח הלאומי לכל עובד, כולל עובדי הניקיון והתחזוקה.
כלומר, כשעובד מגיש נגדכם תביעה, ויש לכם ביטוח חבות מעבידים, אתם מכוסים מבחינת ההגנה המשפטית, הוצאות המשפט והפיצויים שייפסקו נגדכם. אבל הפוליסה לא מחליפה את הביטוח הלאומי.
יש לכם כמה אפשרויות לבחירה
אתם יכולים לרכוש ביטוח חבות מעבידים כסעיף בפוליסת ביטוח אחרת שיש לכם, כמו למשל ביטוח העסק, או שאתם יכולים לרכוש את הביטוח כמוצר עצמאי.
הביטוח כולל סעיף של השתתפות עצמית, וקיימת חלוקה לרמות בהתאם לסיווגי עובדים, כמו למשל עובדי כפיים, עובדי מנהלה, ומחלות מקצועיות. סכום ההשתתפות העצמית שלכם נקבע בהתאם לסיווג.
בסופו של דבר, תשמחו שיש לכם ביטוח חבות מעבידים
אפשר לרכוש פוליסת ביטוח מעבידים באמצעות סוכן ביטוח, שיעזור לכם להתאים את תנאי הפוליסה להעדפות האישיות שלכם ולצרכי העסק שאתם מנהלים. כשתמצאו את הפוליסה המתאימה, תתבקשו למלא טופס הצעה לביטוח, שיועבר לחברת הביטוח, ואם אין לכם סוכן ביטוח, תוכלו לפנות למחלקת שירות הלקוחות בחברה שתבחרו, שתפנה אתכם לסוכן ביטוח.
כל התנאים והפרטים המלאים של פוליסת הביטוח מצוינים בפירוט נרחב בתנאי הפוליסה, וחשוב שתקראו אותה היטב לפני שתחתמו עליה.
בכל מקרה שמשהו בתנאים אינו ברור לכם לחלוטין, או שאתם מאמינים שיש סתירה בין הבטחות סוכן הביטוח לבין הפוליסה שאתם עומדים לחתום עליה, אל תהססו לשאול את כל השאלות שיש לכם, ולקבל תשובות ברורות ומפורטות, כי בכל מקרה של סתירה או עובדות שאינן ברורות לחלוטין, התנאים המצוינים בפוליסה הם שייקבעו בסופו של דבר את זכאותכם לממש את הפוליסה.
