ביטוח מנהלים או ביטוח פנסיוני – המדריך המלא

מהם ההבדלים בין ביטוחים מנהלים ביטוח פנסיוני? מהו ביטוח פנסיוני ומהו ביטוח מנהלים ומהו הביטוח המומלץ למטרות חיסכון לטווח הארוך: ביטוח מנהלים או פנסיה? הנה המדריך שיעשה לכם סדר.

קודם כה מילים על חיסכון הפנסיוני

מוצרי החיסכון לטווח הארוך במדינת ישראל מגדירים בהרחבה את כל המוצרים הפנסיוניים שמיועדים למטרות חיסכון לגיל פרישה. עד כאן כמעט כל אחד מבין ויודע שהוא חייב להיות לו הוא הגנה לעתיד. מחייב כל אזרח ישראלי חוקי שיחהכיר במשק הישראלי כש, לרכוש ביטוח פנסיוני, מתוקף חוק פנסיה חובה המונהג במדינת ישראל מאז שנת 2008. חוץ מזה, משנת 2017 חוק פנסיה חובה חל גם על עצמאיים, דבר המחייב גם בעלי עסקים ועצמאים בעלי באפיק חיסכון פנסיוני המיועד לגיל פרישה.

בין היתר מוצרי החיסכון הפנסיוניים למצוא שלושה אפיקי חיסכון עיקריים: קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. קרנות הפנסיה מהוות מסלול ביטוח פנסיוני וביטוחי המנהלים מהווים אפיק חיסכון פנסיוני נפרד. להלך מספר מילים על כל אחד מהאפיקים הנ"ל:

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים או קרן מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים המשלב בתוכו מסלול חיסכון פנסיוני המיועד למטרות קבלת קצבה חודשית מגיל פרישה. מסלול ביטוחי זה כולל בתוכו רכיבי כיסוי כגון: כיסוי ביטוחי למקרי מוות, כיסוי ביטוחי למקרי אבדן כושר עבודה, ביטוח ביטוחי מצבי סיעוד וכותרות וכיסויים נוספים המותאמים באופן פרטני בהתאם לצרכיו הביטוחים של המבוטח.

ביטוח פנסיוני

המונח ביטוח פנסיוני הוא כללית לקרנות פנסיה שונות המשמשות כאפיק חיסכון לגיל פרישה. קרנות הפנסיה בדומה לביטוחי המנהלים כוללות בתוכן רכיבים ביטוחיים למטרות כיסוי במקרי מוות ונכות והן מועמדות לצורכי קבלת קצבה חודשית המוענקת מגיל פרישה ולאורך כל חיו של החוסך, כאשר גם במות, שאריו של הנפטר ממשיכים דמי קצבה חודשית לאורך חייהם.

קופות גמל

קופות הגמל המשמשות אף הן אפיק חיסכון פנסיוני אינן עתידיות לשלם לחוסך בקצבה חודשית לאחר פרישה החלת השינויים בענף הביטוח הפנסיוני משנת 2008. כספי החיסכון עומדים לרשות החוסך כגדול חד פעמי בהגיעו לגיל פרישה. כמו כן, והביטוח לביטוחי המנהל של קרנות הפנסיה, קופות הגמלן כוללות בתוכן המרכיבים אינים.

ההבדלים בין ביטוח פנסיוני לביטוח מנהלים

קיימים מספר הבדלים בין ביטוחי מנהלים מסלולי הביטוח הפנסיוני של קרנות הפנסיה שכשתבינו אותם, אפשר להבין איך לבחור בין ביטוח מנהלים או פנסיה. למשל:

מנגנון הביטוח

הפער בין ביטוח מנהלים ביטוח פנסיוני קשור למנגנון הביטוח עצמו: הביטוח הפנסיוני המבוסס על קרנות הפנסיה פועל בהתאם לעיקרון הביטוחי ההד, כלומר הסיכון להתרחשויות של מקרים המחייבים כיסוי ביטוחי עבור אחד מעמיתי קרן הפנסיה, נוהל כלל עמיתי הקרן.

בביטוחי מנהלים, הסיכון הביטוחי מוטל מלאו על החברה המבטחת. של העניין בא לידי ביטוי בתעריפי הביטוחי הנמוכים בביטוח הפנסיוני בהשוואה לתעריפי הביטוחי להן מחזיקי ביטוח המנהלים.

חיתום רפואי

עוד הבדל חשוב בין שני סוגי הביטוחים קשורים לתחום החיתום הרפואי. רכישת ביטוח מנהליים מחייבת את המבוטח להליך חיתום רפואי שעל פיו קובעת גובה הפרמיה מותר לתשלום ותנאי הפוליסה. בקרנות הפנסיה לא הגעת הליך חיתום רפואי אך מחליפה אותו זמן אכשרה במהלכה מוטלים התניות להפעלת כיסוי הביטוח.

ביטוח חיים

והבדל לא חשוב בין שני סוגי הביטוחים קשורים לפוליסת ביטוח חיים הנלוות לכל אחד מסוגי הביטוחים (מנהלים ופנסיוני). הבדל זה מתבטא בעובדה ביטוחי המנהלים מפצים את מוטבי המבוטח בסכום הפיצוי המופיע בתנאי פוליסה, כאשר פיצוי כספי זה מוענק כתשלום חדש פעמי.

מסלולי הביטוח הפנסיוני של קרנות הפנסיה, מפצות את מוטבי המבוטח בקצבה לאורך כל תקופת חייהם. אבל חשוב להבין שיש מידע נוסף בנושא ביטוחי החיים: עם קרנות הפנסיה אתם יכולים לקבל מוצעות של זכויות שארים בביטוחי המנהלים אתם יכולים להקצות זכויות שארים בין מספרבים.

אז מה עדיף: ביטוח מנהלים או פנסיה?

כדי לבחון לעומק את העניין במה לבחור: ביטוח מנהלים או קרנות פנסיה, אנו ממליצים לכם להתייחס לכל אחד ואחד מההבדלים המרכיבים המופיעים לעיל, זה בנוסף, לקיומו של הליך השוואת מנהלים אל מל קרנות הפנסיה גם בכל הנוגע להיבטים הבאים:

• גובה דמי הניהול אותו תדרשו לשלם.
• תשואה לאורך השנים האחרונות (כיום ניתן קוב אחר תשואות אפיקי החיסכון הפנסיוני עד חמש שנים רטרואקטיבית).
• מרכיבי הביטוח הנלווים לכל אחד מסוגי הביטוחים: מנהלים או קרנות פנסיה והתאמתם המלאה לצרכים הביטוחיים שלכם לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני.
• רמת השירות המוצעת לכם על ידי החברות המבטחות ו/או חברות המנהלות את קרן הפנסיה בה בחרתם.

מדדים השוואתיים אלו יסייעו גם לכם לגבש בכל הנוגע לשאלה מה עדיף: ביטוחי פנסיוני של קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים. זכרון: קבלת ההחלטה עתידה להשפיע בצורה כזו או אחרת על עתידכם הכלכלי לאחר גיל פרישה מומלץ וראוי לקבל לאחר ההעדות מוקדמת עם יועצים פנסיוניים העוסקים בתחום. הייעוץ המקצועי יאפשר גם לכם לקבל החלטה מושכלת ועניינת האם לרכוש ביטוח מנהלים או פנסיה.