ביטוח צד ג' לעסק: החבר הטוב החדש שלכם

פתחתם עסק ומנהלים אותו בהצלחה? אתם יכולים להיות גאים בעצמכם. היה לכם חלם, והפכתם אותו למציאות. אבל ניהול עסק מגיע עם כמה סיכונים די משמעותיים, שלא תמיד לשלוט בהם או להפחית אותם.

למה? אתם עובדים עם אנשים, ואנשים, מטבעות, הם בלתי צפויים. אלא שהחדשות הטובות הן שהביטוח הנכון עליכם מפני התנהגויות בלתי צפויות. אז תגידו יפה שלום ליד הגורל והכירו את החבר הטוב החדש שלכם: ביטוח צד ג' לעסק.

מה זה ביטוח צד ג' לעסק?

פוליסות ביטוח עסקיות מסוימות, שמיועדות להגנה על בעלי עסקים, כוללות כיסוי לחבות צד ג'. כיסוי חשוב זה מגן על העסק שלכם כאשר צד ג' תובע אתכם בגין אחריות לנזקים. הכיסוי משלם עבור שכר טרחת עורך דין, תשלומי הסדר, חשבונות רפואיים, או עלויות להחלפת רכוש פגום בבעלות צד ג'.

צד ג' הוא כל אדם מעורב בקבלת החלטה בשם העסק שלכם. למשל לקוחות, מבקרים, ספקים, וקבלנים.

מי זה צד ג'?

אתם רוכשים פוליסת ביטוח, מקיימים מערכת יחסים אתם משפטיים עם חברת הביטוח שלכם. מערכת יחסים זאת אתם מוגדרים כ'צד הראשון' וחברת הביטוח היא 'הצד השני'. 'הצד השלישי' הוא מי שאינו מעורב ביצירת הסכם זה, אך יכול להיות מושפע ממנו.

ברוב המקרים מדובר בציבור שיכול להגיש תביעה נגדכם על פגיעה שנגרמה לו בבית העסק שלכם – וכאן נכנס לתמונה ביטוח צד ג' לעסק. אם אתם ניצבים בפני תביעה לפיצוי חבות צד ג', הביטוח שלכם יכול לשלם לביטוח הביטוח שלכם, כמו גם תשלום הפיצויים, עד גבול הפוליסה שלכם.

למה חשוב שיהיה לכם ביטוח?

כי קרוב לוודאי שבכל יום עסקים, אתם עובדים עם צדדים שלישיים. תארו לעצמכם מה היה קורה אילו אחד מכם היה מופיע במקום העבודה שלכם, מועד על אריח שאינו אחיד על הרצפה ושובר את רגלו?

אתם יכולים למצוא עצמכם לעזרה רפואית, שכר אבוד של הלקוח והסדר אפשרי בגלל כאב וסבל. ללא ביטוח צד ג' לעסק, יהיה עליכם לממן את התביעה מכיסכם. הצד השלישי יכול להיות לקוח, ספק, או סתם יבוא לבית העסק שלכם. אם הוא נפגע בשטח שלכם, הוא יכול לדרוש מכם פיצוי.

כמה תרחישים עיקריים שכדאי לקחת בחשבון

כל עסק שונה, ומאופיין בסיכונים ייחודיים. לכן חשוב לבדוק את מדיניות חברת הביטוח ואת האופן שבו ביטוח צד ג' לעסק יכול להגן עליכם. הנה כמה מקרים שאולי יישמעו לכם מוכרים:

גם אנשים מושלמים טועים

נכון. אתם פרפקציוניזם, או לפחות שואפים לשלמות, אבל אתם יודעים שזה בלתי אפשרי להיות מושלם במאת האחוזים מהזמן והמקרים. כך שבדיוק כמו שתאונות מתרחשות, כך גם טעויות עסקיות יכולות להתרחש.

החדשות הטובות הן שעסקים יכולים לאפשר מימון לשגיאות ומחדלים, או במילים אחרות ביטוח צד ג' לעסק, כדי לשלם עבור נזקים שנובעים באירועים שהתרחשו בשוגג.

למשל:

אינסטלטור שמקבל עבודה להחלפת צינורות בבית ישן, מבצע את העבודה כמיטב יכולתו. אלא שמספר שבועות לאחר סיום העבודה, הלקוח מפעיל את ברז המים ואחד הצינורות מתפוצץ ושיטפון.

לאחר בדיקה כי לא היו במקום צינורות בגודל גודל (אופס, טעות) והאינסטל שביצע את העבודה אחראי לנזק שנגרם. ביטוח צד ג' לעסק יכול לשלם את הנזקים.

אם אתם אחרים רכב מסחרי, כדאי שתקנו קצת שקט נפשי

במקרה שאתה נוהג על רכב למטרות עבודה, אתם ניצבים סיכוני נהיגה משמעותיים. אם יש לך תאונה וצד ג' נפגע, אתה צריך להימצא אחראים לכל ההשלכות לתאונה, כולל נזק לרכב.

אם לבית העסק שלכם יש קטנוע שמיועד להשתמש עסקי בלבד, חשוב שיהיה לכם ביטוח חובה לקטנוע, לצד ביטוח צד ג' לעסק, על מנת להגן על העסק שלכם מפני מימון תאונה או פגיעה מכיסכם, וליהנות משקט נפשי מוחלט.

אחריות מסחרית

רכישת ביטוח צד ג' לעסק מבטיחה הגנה מרבית מפני תביעות נזקי גוף ונזקים לרכוש, שלא נגרמו על ידי עובדים, אלא על ידי לקוחות. הביטוח מספק כיסוי תקריות בלתי צפויות, וחשב לביטוח חובה לכל בעלי עסקים הקטנים עד הבינוניים.

תארו לעצמכם שהעסק שלכם עוסק בתחום הבנייה, ואחד הפועלים שלכם, שעובד על הפיגום, הטיל בטעות לבנה שפגעה במכונית שחונה ברחוב. גם אם יש לכם ביטוח עבודות קבלניות, זקוקים לביטוח מיוחד אתם משלמים את התביעה שתוגש נגדכם מצד בעל הרכב.

בעל מסעדה, למשל, צריך להיות מכוסה כנגד תביעות סיוע, למקרה שבו לקוח אכל מנה שמכילה רכיבים מקלים, או ספק שנכנס למטבח עם ארגז חומר והחליק על רצפה רטובה.

קוראים טוב טוב את כל הפוליסה, כולל האותיות הקטנות

חשוב לזכור שלא כל פוליסות הביטוח מכסות תביעות צד ג', אלא אם כן הרחבתם את הפוליסת הביטוח שלכם.

שימו לב שלפניכם חותמים על פוליסת הביטוח, עליכם לקרוא את כל הסעיפים, כולל האותיות הקטנות, על מנת להבין מה מכוסה, מה שרוב חברות הביטוח אינן מציעות ביטוחים שכוללים כיסוי לצד ג'.

הכיסויים הפוליסה יכולים לקחת בחשבון עלויות רפואיות, רווחים אבודים של הנפגע, או תיקון של שנפגע. כפי שאתה יכול לדמיין, פירוש הדבר הוא שתומי פיצויים יכולים להיות עצומים, חשוב שיהיה לכם את הסוג הנכון של ביטוח צד ג' לעסק.

בשורה התחתונה, הכיסוי זקוק לו תלוי בסוג העסק שלך מנהלים

יועצי ביטוח מיומנים יזהו את הביטוח הדרוש לכם בהתבס על העסק הספציפי שלכם, וימליצו לכם על רכישת פוליסת ביטוח צד ג' לעסק, שמתאימה לתקציב שלכם, כך שתהיו מוגנים מכל הכיוונים.

כדאי גם שתשתפו בין ההצעות השונות של חברות הביטוח, כדי לראות אם כדאי לכם להוסיף ביטוח שאתם צריכים להרחיב את הביטוח שלכם, אבל מה שלא תעשו - לקנות רק את הביטוח שאתם יודעים שהכי מתאים לכם.