ביטוח חבות מעבידים: כיסוי שמגן עליכם אתם מתבקשים לפצות את המקצוע

ביטוח חבות מעבידים מגן על בטיחות עבודה במקום העבודה. כלומר, אם אתם בעלי עסק עובדים עובדים, ולא רכשתם את הביטוח, תחויבו לשלם פיצויים לעובד שנפגע או חלה במקום העבודה. ושלא יהיה לכם ספק – תאונות או חולות מקצוע מתרחשות בכל יום ובכל בית עסק, אבל אם יש לכם ביטוח אתם, מוגנים.

הפיצויים יכולים לכלול תמורה כספית בגין כל הבדיקות רפואיות שנגרמו לעובד, אובדן כושר עבודה שלו, אובדן אפשרי של השתכרות עתידית, כאב וסבל, או כל פריט אחר יכול להיכלל בפוליסת הביטוח. חשיבות הפוליסת הביטוח הזו תהיה רלוונטית במיוחד אם העובד יחליט להגיש נגדכם תביעה בבית המשפט.

חושבים שאתם לא צריכים ביטוח חבות מעבידים? תחשבו שוב

מספר עובדים מקומות עבודה מדי שנה, וחלק מהפעילויות הנפוצות ביותר שומות לפציעות הן רמת חפצים כבדים, ביצוע תנועות חוזרות ושנות, מכה שעובדים מקבלים מציוד, כלול הנפילות.

למרות שחמשת הענפים הסבירים להתרחשות תאונות עבודה הם עסקי שירות, הובלות, ייצור, התקנות, שיפוצים ובנייה, עובדים בכל סוג של משרה, יכולים בכל רגע להיראות או לחלות.

למשל:

• עובדי מחשב שמפתחים תסמונת התעלה הקרפלית (פגיעה במפרק כף היד) כמו מהקלדות מרו.
• עובדי מחסן שנפגעים בעיקר, ציוד חומרים או מכשירים.
• טכנאים במפעל כימי שחלו בסרטן ריאות לאחר ששא בטעות, או נחשפו בכלל מרשלנות העובד, לאדים רעילים, לאורך תקופה ארוכה.
• פועלי מפעלים שלוקים בחירשות עם הזמן כתוצאה מחשיפה לרעשים תעשייתיים.
• הם עובדים על העבודה והאופן מבצעים את עבודתם.

כבעלי עסקים, אתם אחראים לכל נזק שנגרם לעובד

המטרה של ביטוח חבות מעבידים היא בעצם שיהיה לעובד כסף זמין לטיפולים והבראה. גם אם הפתה או המחלה או כל נזק גופני שנגרם לעובד, לא נגרם למשל מרשלנות שלכם, אחריותכם לפצות אותו בגין כל העלויות והציעות של פינוי במבולנס, טיפולים, תרופות, או כל הוצאה כספית שנגרמה לעובד.

אלו הן יכולות להיות מהותיות, ואם הפגיעה התרחשה בעבודה, בדרך לעבודה או ביציאה הבייתה בתום יום העבודה, אחריותכם היא לפצות אותו בגין הנזק שנגרם לו.

הביטוח חשוב במיוחד לכיסוי "חולים מקצוע" שנובעות מהעסקת המבוטח. אבל חשוב להבחין בין תרופות שנגרמות כמו ישירה מהעבודה או תרופות אחרות להיחשב כ"חיים רגילות", שאינן נגרמות בגלל העבודה, כמו למשל שפעת, סרטן השד, או סרטן האשכים, או כל מחלה שלא נו מחשיפת העובדת לחומרים או מצבים מסוכנים.

סוגי כיסויים שאפשר למצוא בפוליסת ביטוח חבות מעבידים

פוליסת ביטוח חבות מעבידים מעניקה כיסוי כמעט לכל סכום שהעובד היה צריך לשאת בו בעיקר מפגע, מחלת מקצוע, תאונת עבודה או חלילה מוות, שנגרמו על העבודה בעסק של המבוטח.

אבל הרבה יותר, אפשר וכדאי להרחיב את הכיסוי ולכלול בפוליסה פעילויות נלוות של המבוטח; לדוגמא, מתקני עזרה ראשונה, ציוד ומכשירים בטיחותיים להגנה על פסיכולוגיה, וכל אמצעי הגנה אחר מתקין במקום העבודה כדי להגן על עובדיו.

חוץ מזה, הפוליסה יכולה לכלול את החזר עלויות של בדיקות משפטיות של חוק, שקשורות לתביעה פתוחה בידי העובד, שהן כוללות ניסוי כתב ההגנה, וייצוג וליווי משפטי של עורך דין מומחה בדיני עבודה.

מה לא נכנס לפוליסה?

פוליסת ביטוח חבות מעבידים כוללת כיסוי לאובדן או נזק שנגרם לעובד, וגם לא מצב שבו העובד נפגע כמו פעילות טרור.

כלומר, הכיסוי חלל רק מתרחש מתרחשות פגיעות גופני בגבולות הטריטוריאליים לעבודה, מקום שמצוינים בפוליסה.

הפיצויים ישולמו על ידי חברת הביטוח רק למשך תקופת הביטוח

לכן חשוב שתוודאו שני דברים עיקריים: ראשית – שיש לכם פוליסת ביטוח חבות מעבידים; ושנית – שהפוליסה שלכם עדיין בתוקף. תרופות שהן מסוימות, כמו תרופות בריאות וחירשות, עשויות שלא להתפתח עד פרק זמן של כמה שנים לאחר עובד נחשף לתנאי העבודה הלא בטוחים, ובקרים אלו, אין חשיבות לשאלה האם פוליסת הביטוח שלכם בתוקף או לא.

מצבים שונים של מחלות מתפתחות דרוג, על חברת הביטוח שכיסתה את הסיכון האחריות של הסיכון לאורך זמן התפתחות המחלה, להשתתף בעלות ההוצאות שנגרמו לעובדה בה מצריך זמן שבו הפול היה בתוקף.

לעובד יש זכות להגיש נגדכם תביעה, ואתם חייבים להיות הכי (מכוסים) מוכנים שיש

לעובדים יש אפשרות להגיש תביעה על נזקים שנגרמו להם, אם הם סבורים שהנזקים נגרמו להם כמו מרשלנות שלכם, המעבידים. אם תובעים, ביטוח חבות מעבידים יעזור לכם לשלם את הטיסות, כמו למשל:

• שכר טרחת עורך דין.
• משפטיות.
• הסדרים או פיצויים שנפסקים.

במילים אחרות, הביטוח שתרכשו יעזרו לחברה שלכם לשרוד תביעת רשלנות שהובילה להתרחשות תאונה, פגיעה, פציעה או מחלה מקצוע שנגרמו לעובדים.

כדאי שתבדקו עם חברת הביטוח אם הפוליסה שלכם מציעה את ההגנה הדרושה לכם

אם אתם רוכשים ביטוח חבות מעבידים, בקשו מסוכן הביטוח שלכם את כל הפרטים של הפול, כולל כל הפרטים, כך אתם צריכים להתאים את הכיסוי המוצע לכם, לצרכי העסק שלכם. כך, למשל, אתם רוכשים את הביטוח, יש כמה נקודות שחשוב שתקפידו עליהן:

כנות ויושרה

אתה מדבר עם סוכן ביטוח או נציג חברת ביטוח, חשוב שתדברו על הסיכונים העסקיים שלכם, ועל הסיכויים של הביטוח שלכם להיחשף לסיכונים, על מנת שהכיסוי שלכם יהיה מקיף ושלם.

אל תחמיצו שום פרט

חשוב שתקראו את התנאים של הפוליסת ביטוח חבות מעבידים שאתם עומדים לחתום עליה, כדי לוודא כי החברה שלכם מהביטוח, מכוסות כוללן.

קחו בחשבון את הסיכונים

אם תאונה גרמה לאחד מצוות מקצועית שלכם, אתם מתחברים להיתבע בסכומים גבוהים. זה חשוב לי רק לקחת בחשבון את רווחת העובדים שלכם, אלא גם את השפעת הסיכונים האפשריים לעסק שלכם.

או שאם רוצים לקרוא לילד בשמו – יש מקרים פוסקים, אם המקצוענים שלכם לנזקים חמורים ותאונות קטלניות, יש סיכויים שבית המשפט יפסוק על סגירת בית העסק שלכם.

עובד עובד בצורה די פשוטה

אם עובד הגיש נגדכם תביעה, לאחר שנקלע לתאונה או חלה במחלה בכלל מהתנהלות רשלנית במקום העבודה, אלו הצעדים שהם צריכים לנקוט בהם, על מנת להתגונן ולהפעיל פוליסת ביטוח חבות מעבידים:

• תביעת ביטוח מוגשת באמצעות טופס תביעת אחריות מעבידים, שאותה יש למלא בכתב יד קריא וברור.
• לטופס צריך לצרף את המסמכים הרלוונטיים שנדרשים.
• שלח את טופס התביעה שמילאתם, לחברת הביטוח, עם המסמכים המוצעים באמצעות סוכן הביטוח שלכם; באמצעות הדואר האלקטרוני; פפקס; או בדואר אלקטרוני.

מה קורה אחר כך?

אם חשבתם שעם הגשת טופס תביעת הביטוח שלכם סיימתם את חלקכם בחודש האחרון, אתם חושבים שוב. הנה מה שקורה בהמשך:

אחרי שחברת הביטוח מקבלת את טופס התביעה שלכם

ניתן לכלול את הגרסה שלכם להתרחשות התאונה או המחלה, להיות שחברת הביטוח תבקש מכם להעביר מסמכים נוספים או להשלים מידע חסר, ובתאם לתנאי הפוליסה, המשך פעילות ייבחנו.

בדיקה של חוקר מקצועי

יכול להיות שכדי לברר את הפרטיות המלאה, יהיה צורך לשכור שירותי חקירות, וכדאי שתשתפו איתו פעולה.

אם בסיום הבדיקה יבדקו אכן אתם זכאים לכיסוי כיסוי תנאי הפול שלכם, התביעה תטופל ישירו מול העובד שחווה נזקים, בכפוף לתני הפוליסה, החריגים והסייגים שלה, ובתאם להוראות החוק.

כמובן שיכול להיות תרחיש מנוגד

אם תוצאות החקירה אין לכם זכאות למימוש פוליסת הביטוח, תקבלו את עמדת חברת הביטוח בכתב עם סיום הבדיקה.

נקודה שממש, אבל ממש חשובה להקפיד עליה

חשוב לא להחתים את העובד שנקלע לתאונה או נחשף למחלה, על טופס התביעה, וחשוב שהוא לא יידע שהגשתם את התביעה. מסירת הטופס לצד שלישית, יכולה להיחשב כ'הודאה' מצדכם, שתשלול את הכיסוי של חברת הביטוח. זהו מסמך שחבר הביטוח צריך לפעול על פי המשך.

זה לא הכול. חשוב גם לשים לב לסעיף בפוליסה שנקרא 'הצהרת המעביד', בדיווח למוסד לביטוח לאומי. זה המקום שבו אתם יכולים להעלות את ההסתייגויות שיש לכם, אם יש לכם, בנוגע לגרסת העובד על התאונה או המחלה שהתרחשה. ועוד משהו חשוב להבין: טופס התביעה לא מיועד להוות דרישת פיצוי בשם מי שנפגע.

יש הבדל בין ביטוח חבות מעבידים לביטוחים שמכוסים במסגרת הביטוח הלאומי

חשוב גם להבין את הכיסוי שמוצע על ידי הפוליסה תקף רק לתגמולים נזכיר מכוסים על ידי המוסד לביטוח לאומי. מסיבה זו, חשוב לדעת אותם משלמים בקביעות את תשלומי הביטוח הלאומי לכל עובד, כולל עובדי הניקיון והתחזוקה.

כלומר, כשעובדים מגישים נגדכם תביעות, ויש לכם ביטוח חבות מעבידים, אתם מכוסים להגנה המשפטית, בגלל המשפט והפיצויים שייפסקו נגדכם. אבל הפוליסה לא מחליפה את הביטוח הלאומי.

יש לכם כמה אפשרויות לבחירה

אתם יכולים לרכוש ביטוח חבות מעבידים כסעיף בפוליסת ביטוח אחרת לכם, כמו למשל ביטוח עסקים, או שאתם יכולים לרכוש את הביטוח כמוצר עצמאי.

הביטוח כולל של שיתוף פעולה עצמית, וקיים חלוקה לרמות לפי עובדים, כמו למשל עובדי כפיים, עובדי מנהלה, ועובדי מקצועיות. לעסקה העסקית שלכם לפי הצורך.

לאחר דבר, תשמחו שיש לכם ביטוח חבות מעבידים

אפשר לרכוש פוליסת ביטוח מעבידים באמצעות סוכן ביטוח, שיעזור לכם להתאים את תנאי הפוליסה להעדפות האישיות שלכם ולצרכי העסק שלכם מנהלים. כשתמצאים את הפוליסה המתאימה, תתבקשו למלאפס הצעה לביטוח, שיעבירו לחברת הביטוח, ואם אין לכם סוכן ביטוח, פנו למחלקת שירות שתתחברו שתבחרו, תפנו אתכם לביטוח.

כל התנאים והפרטים המלאים של פוליסת הביטוחים בפירוט שהתקבלו בתנאי הפוליסה, וחשוב שתקראו אותה היטב לפני שתחתמו עליה.

בכל מקרה שמשהו בתנאים אינם ברורים לכם לחלוטין, או שאתם מאמינים שיש סתירה בין הבטחות סוכן הביטוח על הפוליסה עומדים לחתום עליה, אל תהססו לשאול את כל השאלות שיש לכם, תשובות ספציפיות ברורות ומפורטות, כי בכל מקרה של סתירה או עובדות שאינן ברורות לחלוטין, התנאים המצוינים בפוליסה הם שייקבעו בסוף דבר את זכאותכם לממש את הפול.