ביטוח מנהלים מתאים לעובדים שכירים בכל שלב בחייהם, גם כשגיל הפנסיה נראה רחוק, כדאי להגיע אליו הכי מוכנים שיש. זהו חסכון לטווח הארוך, שמיועד לצבירת כספים שיחכו לכם כשתגיעו סוף סוף לתקופת הפרישה מהעבודה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסוי למקרה של מוות, חלילה, או אבדן כושר עבודה. בעולם הביטוח המונח המקצועי המשמש לכיסוי זה הוא 'ריסק'.

אתם יכולים לחשוב על ביטוח מנהלים כמו על חסכון פנסיוני מותאם באופן אישי וגמיש. תוכלו להתאים את גובה הכיסוי לטעמכם, לצרכים שלכם, למצב הבריאותי והמשפחתי שלכם, ולשכר שאתם משתכרים.

בניגוד לאסוציאציה הראשונה, ביטוח מנהלים מתאים לכולם, לא רק למנהלים

ביטוח מנהלים מתאים לעובדים עצמאיים או שכירים ולא רק לאנשים שמחזיקים במשרות ניהוליות בכירות. זוהי פוליסת ביטוח חיים וקצבה למקרה שבו לא תוכלו להמשיך לעבוד, וכמובן חסכון יפה שמחכה לכם כשתגיעו לגיל הפרישה.

סכום ההפקה החודשי מתחלק בין המעסיק לעובד, והחלק שהמעסיק מפקיד גבוה יותר, מבלי שהשכר של העובד נפגע. עצמאיים משלמים את מלוא סכום ההפקדה בעצמם. אם אתם לא מצליחים להחליט אם לבחור ביטוח מנהלים או ביטוח פנסיוני, חשוב להבין שהיתרון המשמעותי ביותר של ביטוח מנהלים הוא הביטוח שיש לחוסכים, בלי סיכון להפסד הכסף שכבר נחסך.

מה נותן לכם ביטוח מנהלים?

אתם יכולים להתייחס למונח 'ביטוח מנהלים' כאל סוג מיוחד של ביטוח חיים, במתכונת של חסכון לעתיד.

זהו הסכם שאתם עורכים עם חברת הביטוח שבחרתם, שמאפשר לכם, בנוסף לזכאות לקבלת סכום הכסף אם מתרחש קרה של אבדן כושר עבודה או פטירה, בהתאם לכיסוי שבחרתם, לקבל את סכום החיסכון שנצבר לזכותכם ושיגיע לרשותכם בהתאם לתנאי ההסכם. ויש עוד כמה הטבות חשובות שכדאי להכיר על ביטוח מנהלים:

חיסכון לגיל פרישה

פעם, ביטוח מנהלים כלל אפשרות של חסכון שאפשר היה למשוך אותו כסכום חד פעמי בגיל הפרישה מהעבודה, אבל נכון לשנת 2008, האפשרות הזו בוטלה, והיום זהו חסרון שמיועד למשיכה כסכום חד פעמי כהיוון, בכפוף לפנסיה מינימלית שנקבעה על ידי משרד האוצר, או כקצבה חודשית.

ביטוח חיים

במקרה של מוות, המוטבים ששמותיהם נקובים בפוליסת ביטוח מנהלים, יקבלו סכום חד פעמי בהתאם להגדרות שקבעתם עם עריכת הביטוח.

אבדן כושר עבודה

זהו כיסוי ביטוחי שמיועד למצבים בהם לא תוכלו להמשיך לעבוד באופן זמני בעקבות תאונה, פציעה או מחלה. הכיסוי הזה ניתן להרחבה באופן מקיף יותר מהכיסוי שמקבלים עם קרן פנסיה.

יש גם הטבות מס

כדי לעודד עובדים לחסוך לגיל פרישה, הממשלה מעניקה הטבות מס לאנשים שמפרישים כספים לביטוח מנהלים, עד לתקרה שקבועה בחוק. הטבות מס אלו מתבצעות במועד ההפקדה.

איך בוחרים מסלול של ביטוח מנהלים?

בדומה לכל קרן פנסיה אחרת, גם חסכון פנסיה ביטוח מנהלים נפתח בשני מסלולים: תשלום של קצבה חודשית מהרגע שבו הגעתם לגיל הפרישה ועד לשארית חייכם, או תשלום חד פעמי שאתם מושכים כשאתם מגיעים לגיל הפרישה.

הבחירה באפשרות הראשונה מאפשרת לכם להמשיך ולהפקיד כספים מדי חודש לקרן, אך אם תבחרו למשוך באופן חד פעמי את כל הסכום שנצבר לזכותכם, קרן הפנסיה נסגרת והפעילות בה מסתיימת.

איך קובעים סכום של קצבה חודשית?

מקדם הקצבה הוא ערך שקובע את סכום הקצבה החודשית שתקבלו, בהתאם לתוחלת החיים הצפויה. כלומר, ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה בגיל הפרישה תעמוד על סכומים גבוהים יותר. כך, למשל, אם חסכתם אלף ₪ עם מקדם קצבה מאתיים, תקבלו בגיל הפרישה סכום נחמד של חמשת אלפים ₪ בחודש.

בעבר, מקדם הקצבה נקבע עם ההצטרפות לביטוח מנהלים, ונותר קבוע, אבל משנת 2013, מקדם הקצבה נקבע רק בגיל הפרישה, ובהתאם לתוחלת החיים של היום, הסכום שנקבע גבוה מכפי שהיה.

כך שאם יש לכם ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח, ואתם מבקשים לנייד אותו לפורמט אחר של חסכון פנסיוני, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני על מנת שתוכלו להבין את מלוא האפשרויות ולבחור את האופציה הטובה ביותר.

מבולבלים? בואו נבין רגע מה זה בדיוק מקדם המרה

כדי לחשב את הקצבה שתקבלו כשתגיעו לגיל הפרישה מהעבודה, או יותר נכון, כמה כסף תקבלו מדי חודש, הסכום שחסכתם במשך השנים מתחלק לכמה תשלומים. מספר התשלומים נקרא 'מקדם המרה', שנקבע לפי מאפיינים אישיים כמו למשל מין החוסך, גילו, המצב המשפחתי שלו, השנה בה הוא פורש מהעבודה, ועוד משתנים נוספים.

בהתאם להנחיות שנקבעו על ידי הרגולטור על שוק ההון, חסכון וביטוח, המספר של מקדם ההמרה משתנה בין המוצרים הפנסיוניים השונים. כשתגיעו לגיל הפרישה, קצבת הפרישה שלכם תחושב באמצעות חלוקת הסכום שנחסך במקדם ההמרה.

לא משוכנעים שהבנתם? הנה הנקודה שתעשה לכם סדר

בפוליסת ביטוח מנהלים, מקדם המרה נקבע בהתאם למקדם שחושב, לפי הנתונים האישיים שלכם בגיל הפרישה.

אבל כדאי לזכור שהקצבה שתקבלו מהקופה שנמצאת בחברת הביטוח שבה החסכון שלכם נצר, יכולה להשתנות גם אחרי שתתחילו לקבל את הקצבה, לפי השינויים בתשואת ההשקעות בלבד.

מעסיקים ועובדים מקבלים ייעוץ פנסיוני

מעסיקים פונים לשירותי ייעוץ פנסיוני כדי להבין איך לנהל את מערך החסכונות הפנסיוניים לטובת העובדים שלהם.

גם העובדים מקבלים הסברים מיועץ הפנסיה שעובד עם הנהלת החברה, על מנת לתכנן את החיסכון הפנסיוני המקיף שלהם ולוודא שלאחר גיל הפרישה ממתינים להם חיי רווחה ללא דאגות כלכליות.

בשורה התחתונה, מתכננים עתיד חכם או מגשימים בעתיד חלומות שנרכשים היום

נכון, בגיל עשרים או שלושים, תקופת הפרישה מהעבודה היא חלום רחוק, אבל זה דבר אחד להיות צעיר חסר דאגות ודבר אחר לגמרי להיות צעיר טיפש. לכן חשוב להתחיל לתכנן את העתיד כמה שיותר מוקדם, כי לפני שתבינו איך זה קרה, השנים חולפות, גיל הפרישה כבר כאן, ואתם מתחילים לחפש את השקלים. לא חבל?

יש היום מגוון אפשרויות של חסכונות פנסיונים, ופנסיה ביטוח מנהלים היא אחת השיטות הבטוחות והנפוצות ביותר לחסכון של סכומי כסף יפים שיחכו לכם בעתיד. זהו בטחון כלכלי שיאפשר לכם להגשים את החלומות שהיום אתם רוקמים.