מהם ההבדלים בין ביטוח מנהלים לבין ביטוח פנסיוני? מהו ביטוח פנסיוני ומהו ביטוח מנהלים ומהו הביטוח המומלץ ביותר למטרות חיסכון לטווח הארוך: ביטוח מנהלים או פנסיה? הנה המדריך שיעשה לכם סדר.

קודם כה מילים על חיסכון הפנסיוני

מוצרי החיסכון לטווח הארוך במדינת ישראל מגדירים בהרחבה את כל המוצרים הפנסיוניים שמיועדים למטרות חיסכון לגיל פרישה. עד כאן כמעט כל אחד מבין ויודע שהוא חייב שתהיה לו איזו שהיא הגנה לעתיד. החוק מחייב כל אזרח ישראלי שמועסק במשק הישראלי כשכיר, לרכוש ביטוח פנסיוני, מתוקף חוק פנסיה חובה המונהג במדינת ישראל מאז שנת 2008. חוץ מזה, משנת 2017 חוק פנסיה חובה חל גם על עצמאיים, דבר המחייב גם בעלי עסקים ועצמאים להחזיק באפיק חיסכון פנסיוני המיועד לגיל פרישה.

בין יתר מוצרי החיסכון הפנסיוני תוכלו למצוא שלושה אפיקי חיסכון עיקריים: קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי  מנהלים. קרנות הפנסיה מהוות מסלול ביטוח פנסיוני וביטוחי המנהלים מהווים  אפיק חיסכון פנסיוני נפרד. להלך מספר מילים על כל אחד מהאפיקים הנ"ל:

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים או קרן מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים המשלב בתוכו מסלול חיסכון פנסיוני המיועד למטרות קבלת קצבה חודשית מגיל פרישה. מסלול ביטוחי זה כולל בתוכו מרכיבי כיסוי שונים כגון: כיסוי ביטוחי למקרי מוות, כיסוי ביטוחי למקרי אבדן כושר עבודה, כיסוי ביטוחי למצבי סיעוד ונכות וכיסויים נוספים המותאמים באופן פרטני בהתאם לצרכיו הביטוחיים של המבוטח.

ביטוח פנסיוני

המונח ביטוח פנסיוני הוא הגדרה כללית לקרנות פנסיה שונות המשמשות כאפיק חיסכון לגיל פרישה. קרנות הפנסיה בדומה לביטוחי המנהלים כוללות בתוכן מרכיבים ביטוחיים למטרות כיסוי במקרי מוות ונכות והן מיועדות לצורכי קבלת קצבה חודשית המוענקת מגיל פרישה ולאורך כל חיוו של החוסך, כאשר גם במקרי מוות, שאריו של הנפטר ממשיכים לקבל דמי קצבה חודשית לאורך חייהם.

קופות גמל

קופות הגמל המשמשות אף הן אפיק חיסכון פנסיוני אינן עתידות לשלם לחוסך בהן קצבה חודשית לאחר גיל פרישה וזאת החלת השינויים בענף הביטוח הפנסיוני משנת 2008. כספי החיסכון עומדים לרשות החוסך כסכום חד פעמי בהגיעו לגיל פרישה. כמו כן, בניגוד לביטוחי המנהלים והביטוח הפנסיוני של קרנות הפנסיה, קופות הגמל אינן כוללות בתוכן מרכיבים ביטוחיים.

ההבדלים בין ביטוח פנסיוני לביטוח מנהלים

קיימים מספר הבדלים בין ביטוחי מנהלים לבין מסלולי הביטוח הפנסיוני של קרנות הפנסיה שכשתבינו אותם, תוכלו להבין איך לבחור בין ביטוח מנהלים או פנסיה. למשל:

מנגנון הביטוח

ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים לבין ביטוח פנסיוני קשור למנגנון הביטוח עצמו: הביטוח הפנסיוני המבוסס על קרנות הפנסיה פועל בהתאם לעיקרון הביטוחי ההדדי, כלומר שאת הסיכון להתרחשותם של מקרים המחייבים כיסוי ביטוחי עבור אחד מעמיתי קרן הפנסיה, נוטלים כלל עמיתי הקרן.

בביטוחי מנהלים, הסיכון הביטוחי מוטל במלואו על החברה המבטחת. המשמעות של העניין בא לידי ביטוי בתעריפי הביטוחי הנמוכים בביטוח הפנסיוני בהשוואה לתעריפי הביטוחי להן נדרשים מחזיקי ביטוח המנהלים.

חיתום רפואי

עוד הבדל חשוב בין שני סוגי הביטוחים קשור לתחום החיתום הרפואי. רכישת ביטוח מנהליים מחייבת את המבוטח להליך חיתום רפואי שעל פיו נקבעת גובה הפרמיה הנדרשת לתשלום ותנאי הפוליסה השונים. בקרנות הפנסיה לא מתבצע הליך חיתום רפואי אך מחליפה אותו תקופה אכשרה במהלכה מוטלים התניות להפעלת כיסוי הביטוח.

ביטוח חיים

והבדל לא פחות חשוב בין שני סוגי הביטוחים קשור לפוליסת ביטוחי חיים הנלוות לכל אחד מסוגי הביטוחים (מנהלים ופנסיוני). הבדל זה מתבטא בעובדה שביטוחי המנהלים מפצים את מוטבי המבוטח בסכום הפיצוי המופיע בתנאי הפוליסה, כאשר פיצוי כספי זה מוענק כתשלום חדש פעמי.

מסלולי הביטוח הפנסיוני של קרנות הפנסיה, מפצות את מוטבי המבוטח בקצבה חודשית לאורך כל תקופת חייהם. אבל חשוב להבין שיש הבדל נוסף בתחום ביטוחי החיים: עם קרנות הפנסיה אתם מקבלים אפשרויות מוגבלות של זכויות שארים ואילו בביטוחי המנהלים אתם יכולים להקצות זכויות שארים בין מספר מוטבים.

אז מה עדיף: ביטוח מנהלים או פנסיה?

כדי לבחון לעומק את הסוגיה במה לבחור: ביטוח מנהלים או קרנות פנסיה, אנו ממליצים לכם להתייחס לכל אחד ואחד מההבדלים העיקריים המופיעים לעיל, וזאת בנוסף, לקיומו של הליך השוואת ביטוח מנהלים אל מל קרנות הפנסיה גם בכל הנוגע להיבטים הבאים:

• גובה דמי הניהול אותו תדרשו לשלם.
• תשואה לאורך השנים האחרונות (כיום ניתן לעקוב אחר תשואות אפיקי החיסכון הפנסיוני עד חמש שנים רטרואקטיבית).
• מרכיבי הביטוח הנלווים לכל אחד מסוגי הביטוחים: מנהלים או קרנות פנסיה והתאמתם המלאה לצרכים הביטוחיים שלכם לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני.
• רמת השירות המוצעת לכם על ידי החברות המבטחות ו/או החברות המנהלות את קרן הפנסיה בה בחרתם.

מדדים השוואתיים אלו יסייעו גם לכם לגבש בכל הנוגע לשאלה מה עדיף: ביטוחי פנסיוני של קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים. זכרו: קבלת ההחלטה עתידה להשפיע בצורה כזו או אחרת על עתידכם הכלכלי לאחר גיל פרישה ולכן מומלץ ואף ראוי לקבלה לאחר היוועצות מוקדמת עם יועצים פנסיוניים העוסקים בתחום. הייעוץ המקצועי יאפשר גם לכם לקבל החלטה מושכלת ועניינית האם לרכוש ביטוח מנהלים או פנסיה.