רוב האנשים יודעים שחשוב להחזיק כמה חסכונות, אבל במציאות הכלכלית של היום, מודעות לחוד ואפשרויות לחוד. על מנת שתהיה אפשרות לשמור על אורח חיים סביר ולשלם את החשבונות, צריך מקור פרנסה יציב.

כאן נכנס לתמונה ביטוח אובדן כושר עבודה – סוג של פוליסת ביטוח שמטרתה להעניק לכם את האפשרות להמשיך לשלם את החשבונות שלכם, אם פתאום תאבדו את היכולת להמשיך לעבוד.

כי כשאתם מאבדים את היכולת שלכם להמשיך לעבוד, ככה פתאום באמצע החיים, אתם זקוקים לכספים על מנת לשלם את החשבונות שלכם, כולל תשלומי המשכנתה או השכירות, חשבונות כרטיסי האשראי שלכם, חשבונות הבית הרגילים, וכספים למחיה.

סיפור קצר על אובדן כושר עבודה, שיכול להתאים כמעט לכל אחד

הנה דוגמה לאופן שבו ביטוח אובדן כושר עבודה נכנס לתמונה:

לדוד יש כמה תשלומי הלוואות אישיות שהוא נדרש להחזיר מדי חודש, לצד תשלומי משכנתה, וחשבונות כרטיסי אשראי. הוא חושש שאם יהפוך פתאום למובטל, אפילו למשך מספר חודשים בלבד, הוא לא יוכל לשלם את החשבונות החודשיים שלו.

אז הוא פונה למחלקת שירות לקוחות בחברת ביטוח שהוא בוחר, ושואל על ביטוח אובדן כושר עבודה. נציג השירות מסביר לו כי ביטוח מסוג זה מיועד לאנשים עובדים, כאמצעי זמני לסייע בתשלומי חובות מסוימים, אם קרה מקרה שאינו מאפשר את המשך התעסוקה.

כלומר, דוד יודע שאם פתאום ימצא את עצמו במצב שבו אינו יכול להמשיך לעבוד, הוא לא יצטרך לדאוג לתשלומי החובות הגדולים שלו.

למה זה כדאי?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סוג של הגנה באמצעות תשלומים זמינים, בדרך כלל כתוספת לביטוח חיים, לשם הגנה על תשלומי חשבונות אשראי, משכנתא, שכירות, הלוואות אישיות ומחיה. ביטוח זה יכול להיות זמין כחלק מחבילת ביטוח אחרת, או שאפשר לרכוש אותו בנפרד.

אז אם אתם מאבדים את מקום העבודה שלכם בעקבות תאונה או פציעה, אתם יכולים לישון בשקט בידיעה שתשלומי הביטוח מאפשרים לכם להמשיך לשלם את חשבונותיכם על בסיס קבוע למשך פרק זמן מוגבל. הביטוח הזה יכול להתווסף או להשלים ביטוח תאונות אישיות, אם יש לכם.

למי מתאים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה מיועד לאנשים עם משרות, כאמצעי זמני שעוזר להם לשלם תשלומי חובות ספציפיים, אם הם מאבדים את מקור פרנסתם. ברוב המקרים, לאנשים שמפסיקים לעבוד כתוצאה מפציעה או תאונה, עצמאים או עובדים שכירים, מומלץ לרכוש את הביטוח.

אבדן כושר עבודה פירושו הפרדה בלתי רצונית מוחלטת ממקום העבודה במקרים רבים, מצב זה יכול לכלול מקרים של מחלה, פציעה או תאונה, אך לא פרישה מרצון ממקום העבודה, פיטורין, או סיבות משפחתיות. הפוליסה תהיה תקפה גם אם אירוע הביטוח התרחש כשהייתם בחו"ל.

אתם יכולים להתייחס לביטוח אובדן כושר עבודה כאל מקור פרנסה גם אם אתם לא יכולים להמשיך לעבוד

יש עשרות סוגים של פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה, וכל חברת ביטוח קובעת את תנאי הזכאות לקבלת הפיצויים מהביטוח, ואת תנאי הפוליסה, בהתאם לסטנדרטים שלה. לכן חשוב לקחת בחשבון את כל השיקולים לפני שמחליטים על רכישת פוליסת ביטוח מחברה מסוימת.

המפקחת על הביטוח קבעה הנחיות לפיהן פוליסות של ביטוח אובדן כושר עבודה יהיו מודולריות ומבניות, וכל חברת ביטוח נדרשת להציע למבוטחים תכנית בסיסית זהה. התכנית הזו יכולה לכלול הרחבות שונות, וכל סעיף בפוליסה יתומחר באופן נפרד, כולל התכנית הבסיסית עם ההרחבות שלה.

הנה נקודה שאתם חייבים להפנים

הרחבות של פוליסת ביטוח אבדן כושר עבודה נתונות לשיקולכם בלבד כלומר, אין חובה לבצע הרחבות לפוליסה, וגם אם רכשתם כמה הרחבות, אתם יכולים לבטל אותן מתי שתרצו.

חשוב גם שסוכן הביטוח יסביר לכם את כל המידע, על כל הרחבה בנפרד, ובמיוחד חשוב שהוא ידבר איתכם במספרים, כך שתוכלו להשוות בין ההרחבות המוצעות על ידי חברות הביטוח השונות.

מתי כדאי לרכוש את הביטוח?

אתם צריכים להיות מועסקים או לנהל עסק עצמאי כדי לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, והפוליסה צריכה להיות בתוקף לפחות חצי שנה לפני שאיבדתם את היכולת להמשיך לעבוד. אם תיקלעו לתאונה או פציעה לפני פרק הזמן הנקוב בפוליסה לתחילת תשלומי הביטוח, לא תהיו זכאים לקבלת התשלומים.

הנקודה היא, שכשאתם מאבדים את יכולת ההשתכרות שלכם, מצבכם הכלכלי, בהנחה שאין לכם הון שאתם יכולים לחיות ממנו, מתחיל להתדרדר, ויש מספיק סיפורים.

מה מכוסה במסגרת הביטוח?

בדרך כלל, יש תקופת אכשרה לפני שמתחילים לקבל את הטבות הביטוח, ויתכנו גם מגבלות מדיניות, כמו למשל סכום חודשי מקסימלי של תשלום החובות, אשר יכוסה במסגרת הביטוח, ומספר חודשים מקסימלי שתשלומי הביטוח ישולמו למבוטח, בתקופת האבטלה.

הכיסוי הבסיסי של ביטוח אבדן כושר עבודה כולל כמה התניות ומרכיבים. תחילה יש את ההגדרה של אובדן כושר עבודה בעקבות תאונה או מחלה, שהובילו לפגיעה קבועה או זמנית, בשיעור של 75% לפחות, ביכולת של הנפגע להמשיך לעסוק במקצוע שלו או בכל מקצוע סביר אחר, בהתאם לרמת ההשכלה שלו, הניסיון שצבר במשך השנים, ותחומי ההכשרה שלו.

וזה לא הכול. פרק הזמן שמוגדר בביטוח הבסיסי, כלומר, תקופת הביטוח, יהיה לפחות עד גיל פרישה חובה, שהיום הוא גיל 67, אלא אם כן בחרתם להגדיר פרק זמן אחר.

אתם בטח תוהים לעצמכם כמה מקבלים במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה

אז סכום הפיצוי החודשי המקסימלי לעובדים שכירים עומד על 75% מהשכר הממוצע שמבוטח בפוליסת הביטוח שרכשתם, עם הצמדה למדד. השכר הממוצע מוחשב בהתאם לשכר הממוצע שהרווחתם בשנה האחרונה או בשלושת החודשים לפני שאיבדתם את היכולת להמשיך לעבוד, בהתאם לסכום הגבוה מבין השניים.

לעובדים עצמאיים, סכום הפיצוי המקסימלי עומד על 75% מההכנסה הממוצעת מהעבודה בשנה האחרונה, או בתקופה קצרה יותר, אם זוהי השנה הראשונה לרכישת הביטוח, עם הצמדה למדד.

אפשר לקבל מיד את התשלומים מהביטוח?

לא. יש תקופת המתנה שמוגדרת כפרק זמן של שלושה חודשים מהתרחשות התאונה או המחלה, למעט במקרים שבהם קיימת חריגה רפואית פרטנית.

אם נקלעתם למצב של אובדן כושר עבודה חוזר, שנובע מאותה תאונה או מחלה, בפרק זמן של שנה מהמועד שבו תשלומי הביטוח נפסקו, תהיו זכאים לקבלת תשלום תגמולי הביטוח, בלי תקופת המתנה נוספת.

איך זה עובד?

ביטוח אובדן כושר עבודה מתחיל עם הגשת תביעה לחברת הביטוח. כדי להפעיל את הפוליסה שלכם, אתם מודיעים לנציגי חברת הביטוח על התאונה, הפציעה או המחלה שאתם סובלים ממנה, ומצרפים לכתב התביעה את המסמכים הרפואיים הרלוונטיים, תלושי שכר וכל ניירת אחרת שתידרשו לספק. עם אישור התביעה, הכספים נכנסים לחשבונכם, למשך פרק זמן שנקצב בהתאם לתנאי הפוליסה.

סוכני ביטוח ינסו לשכנע אתכם לקנות את הביטוח, ואם כבר יש לכם אותו, תקבלו המלצות להרחבה. אבל לא כל כך מהר, כי לא תמיד זה יהיה צעד נבון מבחינתכם. בכל מקרה, תמיד חשוב להשוות בין התנאים המוצעים על ידי כל חברה, לפני שמחליטים.

הנה מה שקורה עם פוליסת הביטוח שלכם אם הפעלתם אותה

מבוטחים שנמצאו זכאים לתגמולי ביטוח, מקבלים שחרור מתשלום הפרמיות על כל כיסויי הביטוח שכלולים בפוליסה, והם נשמרים בתוקף.

אם, למשל, רכשתם כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים או ביטוח פנסיוני, ביטוח המנהלים ישוחרר מפרמיה, וחברת הביטוח תפקיד את ההפקדות השוטפות עבורו, לתכנית חיסכון, במשך פרק הזמן שבו אינכם מסוגלים להמשיך לעבוד. גובה ההפקדות האלה תלוי בשיעור השחרור שרכשתם.

אם אתם יכולים להמשיך לעבוד, אין מניעה להמשיך לקבל את תשלומי הביטוח

אם הוגדרתם עם מצב של אבדן כושר עבודה והפעלתם את פוליסת הביטוח שלכם, אתם יכולים להמשיך לעסוק בעבודה שאינה מוגדרת כעיסוק סביר, בלי שתשלומי הביטוח יתבטלו. ההכנסות האחרות שתרוויחו ממקור עבודה אחר, יקוזזו מסכום הפיצוי החודשי שתקבלו, אבל חשוב להבין שאין אפשרות לקזז מהפיצוי הכנסה פסיבית.

חברת הביטוח יכולה להציע לכם לעבור את תקופת השיקום המקצועי על חשבונה, אבל אתם לא חייבים להסכים להצעה זו. בכל מקרה, אם עברתם שיקום מקצועי ועכשיו אתם יכולים לעבוד בעבודה שאינה מוגדרת כעיסוק סביר, אין אפשרות לשלול את הזכאות שלכם לתשלומי הביטוח, אלא רק לקזז את ההכנסה שקיבלתם מסכום הפיצויים.

אז נכון. עצוב לחשוב על תרחישים כאלה, אבל:

עצוב עוד יותר לא להיות מוכנים ליום שבו תצטרכו את מקורות המימון החשובים האלה, אם וכאשר לא תוכלו לפרנס את עצמכם או את בני המשפחה שלכם. נניח, למשל, שאתם מרוויחים שכר ממוצע של 10,000 או 11,000 ₪ בחודש.

פתאום, ללא התרעה מוקדמת, מקור ההכנסה החיוני הזה מתפוגג. עכשיו, נניח שעד שתגיעו לגיל הפנסיה, יש עוד כמה עשרות שנים. אם תעשו את החשבון הפשוט, תבינו שאתם מאבדים בבת אחת את היכולת להשתכר סכומים אדירים. איך תגשרו על הפער? איך תתפרנסו? נכון. ביטוח אבדן כושר עבודה מאפשר לכם להמשיך להתנהל בביטחון.