ההחלטה על בחירת החיסכון הפנסיוני היא החלה חשובה שתשפיע באופן משמעותי על העתיד שלכם, לכן כדאי לקחת בחשבון את כל השיקולים לפני שמחליטים על ביטוח פנסיוני.
גם אם בגיל עשרים ומשהו המחשבה על תקופת הפרישה מהעבודה נראית כמו מושג ערטילאי, ואתם מהטיפוסים האלה שמעדיפים לחיות את הרגע, חשוב להבין שההחלטות הכלכליות שתקבלו היום, ישפיעו ישירות על כמות הכספים שיחכו לכם כשסוף סוף תוכלו להפסיק לעבוד.
אנחנו חיים בעידן בו תוחלת החיים עולה בהדרגה, ולכן יש חשיבות מכרעת לבחירה חכמה על מנת להבטיח עתיד הולם כשיגיע הרגע שבו הכספים היחידים שיעמדו לרשותכם יהיו כספי הגמלאות שחסכתם במשך כל החיים.
אתם יכולים לבחור כל מוצר של ביטוח פנסיוני שמתאים לכם
מוצרי הביטוחים שנכללים במסגרת ביטוח פנסיוני הם מגוונים ורבים, וכוללים:
- קופות גמל
- ביטוח מנהלים
- קרנות פנסיה.
החסכונות בקרנות פנסיה מציעים לכם הגנה במקרים של מוות, חלילה, או מצב של אבדן כושר עבודה, כל עוד אתם עובדים. וזה לא הכול. חשוב לבחור נכון את קרן הפנסיה שלכם, על מנת שתוכלו ליהנות מחיים של רווחה כלכלית גם כשתפרשו מהעבודה.
היות וקרן פנסיה היא מוצר חסכון לעתיד הרחוק, והיא תלווה אתכם בכל מקומות העבודה שלכם, כדאי לבחור את הקרן שמתאימה לצרכים שלכם, כך שיהיה לכם כמה שיותר שקט נפשי, וכשיגיע הזמן, תוכלו לחיות על התשואה המקסימלית האופטימלית.
כבר שנים שפנסיה היא לא או אופציה מומלצת אלא חובה של כל מעסיק
בתחילת שנת 2008, פורסם צו הרחבה לפנסיית חובה, לפיו כל עובד במשק הישראלי זכאי להפרשי כספים לפנסיה מצד המעסיק שלו. חוץ מזה, כל הפקדה לסעיף תגמולים מיועדת לקצבה בגיל פרישה.
עם הרפורמות בשוק החסכונות לעתיד הרחוק, פנסיה, ביטוח וגמל, אפשר היום לבחור מבין מגוון מוצרים שמוצעים על ידי חברות הביטוח וגופם שמנהלים את הקופות. היום ההחלטה על מסלול הפקדת כספי התגמולים שלכם היא שלכם בלבד, ולמעסיק שלכם אין אפשרות להגביל אתכם בכל הנוגע להחלטה על הקופה שבה תבחרו להפקיד כספי ביטוח פנסיוני.
עכשיו נשאר לכם רק לבחור ביטוח פנסיוני שישרת אתכם הכי טוב
אבל רגע לפני שתבחרו ביטוח פנסיוני, כדאי לחקור קצת את התחום. שאלו את עצמכם, למשל, לאיזה היקף של ביטוח תזדקקו בעתיד, ומה הן האפשרויות? לאיזה סכום של קצבה חודשית תזדקקו בגיל הפרישה, ואיך תוכלו להגן גם על העתיד הכלכלי של בני משפחתכם?
אז לפני שתחליטו, בדקו את מכלול הכיסויים שכבר יש לכם היום, על מנת להימנע ממצב של כפל ביטוחים, ולבחור ביטוח פנסיוני שישלים את הביטוחים שכבר רכשתם. כך, למשל, שאלו את עצמכם אם יש לכם את אחד ממוצרי הביטוחים האלה:
- ביטוח חיים, שנקרא ריסק טהור, למקרה של פטירה.
- קופת גמל, ביטוח חיים או קרן פנסיה.
- פוליסת ביטוח של אבדן כושר עבודה.
יש לכם תשובות שעשו לכם קצת סדר במכלול הביטוחים שלכם? הנה הצעד הבא
אחרי שהבנתם איזה ביטוחים כבר יש לכם, לאיזה סכום של קצבה חודשית תזדקקו בעתיד, ואיזה מוצר ביטוחי הכי יתאים לכם לרכוש היום, אתם יכולים לעבור לשלב בחירת המסלול של ביטוח פנסיוני שהכי מתאים לצרכים האישיים שלכם.
גם אחרי שתבחרו קרן פנסיה, חשוב שתקפידו לבדוק מדי כמה שנים אם המסלול שבחרתם עדיין מתאים לכם, בהתאם לשינויים במצבכם המשפחתי, האישי והמקצועי. כדאי לזכור שכל שינוי כזה יכול להוביל לביצוע שינויים והתאמות במסלול הפנסיוני שבחרתם.
אז איך בוחרים ביטוח פנסיוני מתאים?
אין תשובה אחידה ונכונה או לא נכונה לשאלה הזאת. ביטוח פנסיוני שמתאים לכם יכול לא להתאים לחברים שלכם, כי בחרתם אותו על סמך השיקולים האישיים שלכם. ועדיין, יש כמה היבטים שחשוב לוודא שקיימים כשאתם בוחרים ללכת במסלול מסוים.
תשואה לטווח הארוך פירושה פנסיה גדולה יותר
שיקול שחשוב לקחת בחשבון הוא הביצועים של הקרן שבחרתם והגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלכם. ככל שהתשואה תהיה גבוהה יותר, כך תוכלו לקבל בתקופת הפרישה מהעבודה סכום כסף גדול יותר, מה שאומר שהפנסיה שלכם תהיה גבוהה יותר.
היות ואנחנו מדברים על חסכון לטווח הארוך, מומלץ לבחור ניהול בטוח ואחראי שיבטיח השגת תשואה מקסימלית עודפת לאורך הזמן, במקום להתפתות לבחור בקרן שמשיגה תשואה גבוהה בתוך פרק זמן קצר, כי ל בטוח שתוכלו להתמיד בה לטווח הארוך.
אחריות ואמינות מתורגמים ישירות לשקט נפשי
כשאתם בוחרים ביטוח פנסיוני, חשוב לא פחות להקפיד לבחון ולבדוק היטב את רמת האמינות והאחריות של הגוף שמנהל את קרן הפנסיה, על מנת לוודא שהכסף שאם חוסכים לאורך כל כך הרבה שנים, אכן יופקד במקום אמין.
אז אל תקלו ראש ואל תתעצלו לבדוק את קרן הפנסיה שלכם, ורמת הניהול המקצועי שלה, כך שתדעו שעשיתם כל מה שאתם יכולים כדי להבטיח תשואות גבוהות לטווח הארוך, ביחס לרמת הסיכונים.
מה אתם יודעים על החברה שבחרתם?
כשתתחילו לחקור את התחום, תגלו שגופים רבים פועלים בענף הפנסיה, והם מתחרים ביניהם בגלוי, ומבחינתם, כל האמצעים שיובילו אתכם לבחור בהם ולא במתחרים שלהם – כשרים. לכן חשוב לבחור היטב את החברה שמנהלת את קרן הפנסיה שלכם, וללכת רק עם חברה שמבטיחה ניהול מקצועי ברמה גבוהה, בהתאם לדרישות שלכם, כולל יכולת מקצועית לנהל סיכונים.
היות ובתחום של ביטוח פנסיוני הסיכון מוטל עליכם, חשוב מאוד לבחור היטב את הגוף שמנהל את הסיכונים ואת הקרן, על מנת שתוכלו להבטיח שלא יירשמו גירעונות אשר יפגעו ברמת הרווחיות של הקרן ובתשואות שתקבלו בעתיד.
איזה הרכב השקעות יש בקרן שבחרתם?
כדי להבטיח שאתם בוחרים את הקרן שהכי מתאימה לצרכים האישיים שלכם, כדאי גם לבדוק כמה היבטים נוספים חשובים, כמו למשל:
- איזה הרכב השקעות יש בקרן שבחרתם?
- מי מנהל אותה?
- מהו ההיקף של פיזור הנכסים?
- כמה מהנכסים של הגוף שמנהל את הקרן, מושקעים במניות?
- איך מתחלקות ההשקעות בין שווקים בארץ לחו"ל?
- באיזה ענפים הכסף מושקע?
ויש עוד אפשרות. אתם יכולים לבחור להצטרף לאחד משלושת מסלולי ההשקעות שתלויים בגיל, שבהם מדיניות ההשקעה מתחשבת, בין היתר, גם בגיל שלכם בכל מסלול שתבחרו. אלו הם מסלולים שנקראים ברירת מחדל כשמצטרפים לקופת גמל, ואתם יכולים להצטרף אליהם בהתאם לגיל שלכם, אלא אם כן בחרתם ללכת במסלול אחר.
כשאתם מגיעים לגיל המקסימלי במסלול שבו אתם נמצאים, תשויכו באופן אוטומטי למסלול הבא, בהתאם לגיל שלכם, אלא אם כן תבחרו שלא להמשיך.
יש לכם אפשרות בחירה מגוונת
בעקבות כל השינויים שהתרחשו בשוק ההון, והרפורמות בתחום, היום מוצעות לכם מגוון עשיר של קרנות פנסיה שאתם יכולים לבחור מהן. חשוב שתבחרו את הקרן שהכי מתאימה לצרכים המיוחדים שלכם, וקחו בחשבון שיקולים כמו המין שלכם, גילכם, המצב המשפחתי שלכם, גובה השכר שאתם משתכרים, וצרכים אישיים שונים שיש לכם היום ושאתם יודעים שיהיו לכם בעתיד.
עם לקיחת כל השיקולים בחשבון, תוכלו לבחור כיסוי של ביטוח פנסיוני שמתאים למצבכם ולצרכים שלכם.
איזה שירות מוצע לכם?
התחרות הגבוהה בתחום חסכונות לטווח הארוך והסוגים השונים של ביטוח פנסיוני, הובילו לשיפור משמעותי ברמת השירות המוצע לאנשים שחוסכים בקרנות פנסיה.
לכן חשוב לבדוק היטב את השירות המוצע לכם, לקבל תשובות לכל השאלות שלכם, ולוודא שאתם בוחרים את קרן הפנסיה ואת הגוף שמנהל אותה, רק לאחר שיש לכם את כל המידע השלם והעדכני.
בודקים שוב בהתאם לשינויים במצבכם האישי
בכל פעם שאתם עוברים שינויים בחיים, כמו למשל: החלפתם מקום עבודה; המצב המשפחתי שלכם השתנה; יש שינויים ברמת השכר שלכם; או כל שינויים אישיים אחרים שאתם עוברים, כדאי לבדוק את השפעת השינויים על כל ביטוח פנסיוני שבחרתם.
השינויים יכולים להשפיע, למשל, על מסלול הביטוח בקרן, עם התרחשות שינוי במצב המשפחתי או כל שינוי אחר. אתם יכולים להחליף מסלולים בהתאם לתנאים הקבועים בהוראות הדין הרלוונטיות, או בתקנון הקרן.
